Financement de rénovation - 6 moyens de financer votre projet

Quel que soit l'âge de votre maison, à un moment où à un autre, celle-ci aura besoin d'être rénovée. Mais les rénovations, ça coûte cher, raison pour laquelle les propriétaires retardent souvent ce genre de projet. 

Alors comment financer vos travaux sans perdre de temps ? Entre économies personnelles, prêts financiers, subventions gouvernementales et aide des proches, quelles options s’offrent à vous pour concrétiser vos projets sans alourdir votre budget ? Cet article explore les différentes sources de financement disponibles pour vous aider à choisir celles qui conviennent le mieux à votre situation et à vos besoins.

6 types de financement pour vos travaux de rénovation

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1- Financement des établissements bancaires

Les institutions financières sont souvent la première source de financement des rénovations. Elles proposent plusieurs solutions pour obtenir les fonds nécessaires à votre projet.

Cartes de crédit

Votre carte de crédit peut vous aider à payer du matériel, des outils ou encore financer les petits travaux. Cependant, ce moyen de paiement est peu adapté pour les rénovations d’envergure.

De plus, comme le taux d’intérêt est souvent très élevé (proche de 20%), vous aurez plus de difficulté à rembourser les taux d’intérêt. Soyez donc vigilant lorsque vous utilisez des cartes de crédit : réglez votre solde mensuel le plus tôt possible.

Marge de crédit personnelle

Une marge de crédit personnelle est un fond d’au moins 5000$ (en général) qui vous permet plus de flexibilité dans vos dépenses. Vous n’avez alors plus besoin de demander un crédit à chaque fois que vous en avez besoin, votre marge de crédit est disponible en tout temps et son mode de remboursement est très flexible.

Cependant, même s’il est inférieur à celui des cartes de crédit, le taux d’intérêt est variable et s’applique dès que vous retirez l’argent. Évitez donc de considérer ce mode de financement comme une source de revenus sans fin, au risque de vous retrouver criblé de dettes.

Marge de crédit hypothécaire

Selon le même principe que la marge de crédit personnelle, la marge de crédit hypothécaire est garantie par la propriété acquise sous hypothèque. Elle permet d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement à un taux d’intérêt inférieur à celui de la marge de crédit personnelle.

Des frais supplémentaires peuvent toutefois s’appliquer si une évaluation de la propriété est requise par l’institution. Comme pour la marge de crédit personnelle, les remboursements sont flexibles, mais le taux d’intérêt s’applique dès le moment du retrait de l’argent.

Demander un prêt

Il y a plusieurs façons d’emprunter à une institution financière pour financer ses projets :

Prêt personnel

C’est un montant fixe qui vous est prêté selon un certain taux d’intérêt plus élevé que celui de la marge de crédit, mais pas immédiatement appliqué. Les remboursements se font généralement par versements réguliers sur une période de 1 à cinq ans.

Prêt hypothécaire d’acquisition 

Lors de l’achat avec prêt hypothécaire d’un logement, vous pouvez ajouter le coût estimé des travaux de rénovation. Cela permet de bénéficier du taux d’intérêt du prêt immobilier qui est souvent meilleur.

Prêt de refinancement hypothécaire 

Le refinancement hypothécaire est un prêt pour lequel vous apporter votre propriété comme garantie. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement (hypothèque incluse) à faible taux d’intérêt. Une évaluation de l’habitation peut toutefois être requise. Les frais supplémentaires seront à votre charge.

Refinancement à taux pondéré

Conciliation de l’emprunt pour les travaux avec l’hypothèque du logement. Le taux d’intérêt en sera diminué et vous pourrez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du domicile (hypothèque incluse). Le remboursement du prêt et de l’hypothèque se fera alors ensemble. Une évaluation de la propriété peut aussi être requise; les frais de notaires seront à votre charge.

Certaines banques ont aussi mis en place des possibilités de financement pour ceux qui veulent rendre leur domicile plus écologique, notamment au niveau de la consommation énergétique. N'hésitez pas à en discuter avec votre organisme financier pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux hypothecaire possible.

Et si le logement que vous souhaitez rénover se trouve en France, Finfrigo vous aide à financer vos rénovations et à trouver les meilleures offres de crédit pour votre projet.

2- Programmes d'aide à la rénovation du gouvernement du Québec

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Énergie et Ressources naturelles Québec

• Chauffez vert pour remplacer les systèmes de chauffage à combustible fossile en système à énergie renouvelable (électricité, solaire, éolien, géothermie, thermopompe). 

• Rénoclimat pour l’isolation, l’étanchéisation et le remplacement des systèmes mécaniques (chauffe-eau au propane, thermostats électroniques). 

• Novoclimat pour la construction de maisons neuves à haute performance énergétique par un entrepreneur accrédité par le programme. On estime à 20% les économies d'énergie liées à la construction d'une maison Novoclimat.

Société d’habitation du Québec

• RénoRégion a été mis en place pour aider les propriétaires-occupants à faible revenu à exécuter des travaux pour corriger les défectuosités majeures dans leur résidence. Cette subvention peut atteindre 95 % du coût des travaux, sans toutefois dépasser les 12 000$.

• Adaptation de domicile pour adapter le domicile à des personnes handicapées.

Pour en savoir plus, consultez notre article Les aides financières pour les rénovations de la Société d'habitation du Québec

Transition énergétique Québec et Énergir (Gaz Métro)

En collaboration avec Transition énergétique Québec, Énergir offre une subvention pour ses abonnés ayant prévu d'acquérir un appareil à efficacité énergétique supérieure (chaudière à condensation, thermostat électronique programmable, thermostat intelligent). Outre l'installation d'appareils énergétiques, cette subvention vise également à permettre l’implantation de multiples mesures d'efficacité énergétique dans sa résidence.

Vous songez à rendre votre maison plus écoénergétique? Lisez notre article Les types de crédits et subventions disponibles pour une rénovation écologique.

Éconologis

Ce programme d’aide à la rénovation vise essentiellement des familles à revenus modestes et poursuit comme objectif de les aider à effectuer des travaux permettant d’améliorer l’efficacité énergétique de la maison.

Ceux qui le sollicite bénéficient de l'expertise d’un conseiller, lequel émet des recommandations concernant les changements à apporter. D’ailleurs, l’installation de thermostats électroniques peut être réalisée sans obliger une quelconque contribution financière de la part de la famille. Précisons que l’admissibilité à celui-ci est évaluée sur la base du revenu familial.  

Remboursement de taxes

La TPS et la TVQ peuvent vous être partiellement remboursées lors de la construction, de l’achat et de la rénovation d’une habitation. Si vous répondez aux exigences requises, les taux maximums de remboursement peuvent atteindre 36 pour la TPS et 50% pour la TVQ. (sans dépasser 6 300 $ pour la TPS et 9 975 $ pour la TVQ)

3- Subventions offertes par les municipalités

La plupart des municipalités offrent diverses possibilités de subventions pour alléger le poids financier des projets de rénovation, en particulier quand il s’agit de travaux pour réduire les dépenses énergétiques.

À Montréal, il existe des programmes, comme RénoPlex, qui permettent de rénover, restaurer ou remplacer certaines composantes d'une résidence. Il existe aussi un programme d'aide financière pour l'adaptation domiciliaire pour les aînés autonomes et pour les personnes handicapées.

La Ville de Québec propose également plusieurs programmes destinés aux habitations, notamment des subventions pour l'installation de dispositifs anti-refoulement résidentiels et la restauration de bâtiments situés dans des secteurs à valeur patrimoniale.

Pour sa part la Ville de Laval offre une subvention destinée à la rénovation et la restauration de bâtiments patrimoniaux qui équivaut à 40% des coûts admissibles, jusqu’à un montant maximal de 12 500$. D'autres subventions et programmes sont également disponibles sur le site web de la ville.

Il est également intéressant de noter qu'il existe des crédits de taxes foncières qui sont offerts par de nombreuses villes pour certains types de rénovations. Alors, renseignez-vous auprès de votre municipalité pour plus de détails sur les conditions d’admissibilité!

4- Aide de la part de proches

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Vos proches peuvent aussi être une source de financement sous forme de prêt et plus rarement de don. Bien que pour certains cela puisse paraître plus simple et plus rapide que de faire affaire avec des institutions financières, cette solution pourrait vite se compliquer et mettre en péril vos relations.

Veillez à toujours mettre par écrit les modalités du prêt ou du don (somme prêtée ou donnée, modalités de remboursement, taux d’intérêt, etc.) en présence de témoins ou d’un notaire pour des sommes importantes.

5- Faire une entente de paiement avec son entrepreneur

Il est aussi possible de conclure une entente de paiement avec certains entrepreneurs pour financer ses rénovations. Selon les modalités du contrat, vous pourriez même profiter d’un paiement différé sur plusieurs mois sans intérêt. Lorsque vous serez à l’étape de recherche d’entrepreneur, n’hésitez pas à leur demander s’ils pratiquent ce genre d’entente.

6- Économies personnelles

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Si vous avez pu économiser assez d’argent, vous pouvez financer la totalité de vos travaux de rénovation vous-même. Dans le cas où il vous manquerait un certain montant, un emprunt ou les autres possibilités de financement qui ont été abordés dans cet article pourront vous aider à compléter la somme nécessaire.

Vous pourrez ainsi diminuer la somme à emprunter et vos frais d’intérêts. Attention toutefois à ne pas dilapider toutes vos économies, au risque de vous retrouver sans fonds de secours en cas d’urgence.

FAQ sur le financement de rénovation

Quelle aide financière pour refaire une toiture au Québec ?

Au Québec, plusieurs programmes peuvent vous aider à rénover votre toiture. Le programme Rénoclimat offre une aide pour améliorer l’efficacité énergétique, incluant l’isolation de la toiture. Certaines municipalités proposent également des subventions spécifiques pour les travaux de toiture. Renseignez-vous auprès de votre municipalité pour connaître les options disponibles.

Comment financer des travaux de rénovation ?

Pour vous permettre de financer vos rénovations, plusieurs options sont disponibles :

• Vos économies personnelles,

• Les options proposées par établissements bancaires,
  

• Les programmes d'aide du gouvernement du Québec,

• Les subventions offertes par les municipalités,

• L'aide de la part de vos proches,

• Une entente de paiement avec son entrepreneur.

Bien entendu, vous pouvez toujours combiner ces différentes solutions.

Quel type de prêt pour la rénovation d'une maison ?

Les options incluent:

• les prêts personnels, pour un montant fixe et des paiements réguliers, 

• les marges de crédit, pour une flexibilité accrue,  

• les prêts hypothécaires, qui permettent d'emprunter contre la valeur de votre maison à des taux souvent plus avantageux.

Consultez votre institution financière pour déterminer la meilleure option en fonction de vos projets et finances.