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Financer ses rénovations

Entre économies personnelles, aides des proches, institutions financières et subventions gouvernementales et municipales, une multitude d’aides financières peuvent vous aider à financer vos rénovations. Voici quelques précisions qui vous permettront de choisir les sources de financement adaptées à votre situation.

Différents moyens de financer vos rénovations

Économies

Si vous avez pu économiser assez d’argent, vous pouvez financer la totalité de vos travaux de rénovation vous-même. Dans le cas où il vous manquerait un certain montant, un emprunt ou les autres possibilités de financement que nous aborderons par la suite pourront vous aider à compléter la somme nécessaire. Vous pourrez ainsi diminuer la somme à emprunter et vos frais d’intérêts. Attention toutefois à ne pas dilapider toutes vos économies, au risque de vous retrouver sans fond de secours en cas d’urgence.

Proches

Vos proches peuvent aussi être une source de financement sous forme de prêt et plus rarement de don. Bien que pour certains cela puisse paraitre plus simple et plus rapide que de faire affaire avec des institutions financières, cette solution pourrait vite se compliquer et mettre en péril vos relations. Veillez à toujours mettre par écrit les modalités du prêt ou du don (somme prêtée ou donnée, modalités de remboursement, taux d’intérêt, etc.) en présence de témoins ou d’un notaire pour des sommes importantes.

Entrepreneurs

Il est aussi possible de conclure une entente de paiement avec certains entrepreneurs pour financer ses rénovations. Selon les modalités du contrat, vous pourriez même profiter d’un paiement différé sur plusieurs mois sans intérêt. Lorsque vous serez à l’étape de recherche d’entrepreneur, n’hésitez pas à leur demander s’ils pratiquent ce genre d’entente.

Recevoir du financement de la part des institutions financières

Les institutions financières sont souvent la première source de financement des rénovations. Elles proposent plusieurs solutions pour obtenir les fonds nécessaires à votre projet.
Cartes de crédit
Votre carte de crédit peut vous aider à payer du matériel, des outils ou encore financer les petits travaux. Cependant, ce moyen de paiement est peu adapté pour les rénovations d’envergure. De plus, comme le taux d’intérêt est souvent  très élevé (proche de 20%), vous aurez plus de  difficulté à rembourser les taux d’intérêts. Soyez donc vigilant lorsque vous utiliser des cartes de crédits : réglez votre solde mensuel le plus tôt possible.
Marge de crédit personnelle
Une marge de crédit personnelle est un fond, d’au moins 5000$ en générale, qui vous permet plus de flexibilité dans vos dépenses. Vous n’avez alors plus besoin de demander un crédit à chaque fois que vous en avez besoin, votre marge de crédit est disponible en tout temps et son mode de remboursement est très flexible. Cependant, même s’il est inférieur à celui des cartes de crédits, le taux d’intérêt est variable et s’applique dès que vous retirez l’argent. Évitez donc de considérer ce mode de financement comme une source de revenu sans fin, au risque de vous retrouver criblé de dettes.
Marge de crédit hypothécaire
Selon le même principe que la marge de crédit personnelle, la marge de crédit hypothécaire est garantie par la propriété acquise sous hypothèque. Elle permet d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement à un taux d’intérêt inférieur à celui de la marge de crédit personnelle. Des frais supplémentaires peuvent toutefois s’appliquer si une évaluation de la propriété est requise par l’institution. Comme pour la marge de crédit personnelle, les remboursements sont flexibles mais le taux d’intérêt s’applique dès le moment du retrait de l’argent.
Prêts
Il y a plusieurs façons d’emprunter à une institution financière pour financer ses projets :
  • Prêt personnel : C’est un montant fixe qui vous est prêté selon un certain taux d’intérêt plus élevé que celui de la marge de crédit mais pas immédiatement appliqué. Les remboursements se font généralement par versement réguliers sur une période de 1 à cinq ans.
  • Prêt hypothécaires d’acquisition : Lors de l’achat avec prêt hypothécaire d’un logement, vous pouvez ajouter le coût estimé des travaux de rénovation. Cela permet de bénéficier du taux d’intérêt du prêt immobilier qui est souvent meilleur.
  • Prêt de refinancement hypothécaire : C’est un prêt avec pour garantie la propriété. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement (hypothèque incluse) à faible taux d’intérêt. Une évaluation de l’habitation peut toutefois être requise. Les frais supplémentaires seront à votre charge.
  • Refinancement à taux pondéré : Conciliation de l’emprunt pour les travaux avec l’hypothèque du logement. Le taux d’intérêt en sera diminué et vous pourrez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du domicile (hypothèque incluse). Le remboursement du prêt et de l’hypothèque se fera alors ensemble. Une évaluation de la propriété peut aussi être requise; les frais de notaires seront à votre charge.

Certaines banques ont aussi mis en place des possibilités de financement liés à un prêt hypothécaire pour ceux qui veulent rendre leur domicile plus écologique, notamment au niveau de la consommation énergétique. Il y a « Habitation verte » de Desjardins, « Hypothèque énergie plus » de BMO, « Hypothèque énergie » de RBC ou encore « Maison écolo » de SCHL.

Aide financières et programmes dédiés aux rénovations au Québec

Municipalités

La plupart des municipalités offrent plusieurs possibilités de subventions pour alléger le poids financier de vos projets de rénovations, surtout s’il s’agit de travaux pour réduire les dépenses énergétiques.. Prenons le cas de trois grandes villes du Québec : Montréal, Québec et Laval. À Montréal, il y l’Aide financière à l’habitation. Elle se décline en différentes aides pour financer l’acquisition d’une propriété, la rénovation d’un logement, la stabilisation des fondations, l’adaptation du domicile pour personnes handicapées et ainés autonomes, et la création de logements sociaux, communautaires et pour familles en zone urbaine.

À Québec, il y  plusieurs programmes. Accès famille aide les familles à acquérir une habitation, Amélioration de l’habitat permet de profiter de financement pour améliorer son logement, Amélioration du milieu finance l’amélioration de l’environnement de la propriété, et Adaptation de domicile finance l’adaptation du domicile pour les handicapées. À Laval, il y les Subventions aux citoyens. Il s’agit de plusieurs aides dont certaines permettant de financer l’accession à la propriété, la plantation d’arbre, la récupération d’eau de pluie, le compostage domestique, l’installation de toilettes écologiques, la rénovation résidentielle, l’adaptation du domicile pour personnes handicapées et la relocalisation dans le secteur du métro Concorde. Des crédits de taxes foncières sont aussi offerts par de nombreuses villes pour certains types de rénovations. Renseignez-vous auprès de votre municipalité pour plus de détail sur les conditions d’admissibilité.

Gouvernement

Le gouvernement du Québec peut vous aidez à financer vos projets de rénovation par plusieurs moyens.
Aides financières
Plusieurs programmes d’aides financière sont proposés par les différents organismes du gouvernement :
  • Énergie et Ressources naturelles Québec:
    • « Chauffez vert » pour remplacer les systèmes de chauffage à combustible fossile en système à énergie renouvelable (électricité, solaire, éolien, géothermie, thermopompe, etc.)
    • « Rénoclimat » pour l’isolation, l’étanchéisation et le remplacement des systèmes mécaniques (chauffe-eau au propane, thermostats électroniques, etc.)
    • « Novoclimat 2.0 » pour la construction de maisons neuves à haute performance énergétique par un entrepreneur accrédité par le programme.
  • Société d’habitation du Québec:
    • « Réparations en région » pour les rénovations de logements en milieu rural (électricité, chauffage, charpente, sécurité incendie, etc.) Ce programme va remplacer l'ancien "Rénovillage"
    • « Adaptation de domicile » pour adapter le domicile à des personnes handicapées.
  • Gaz Métro:
    • « Efficacité Énergétique » pour les économies d’énergie (remplacer les fenêtres, les chauffes eau etc.). Aide offerte aux clients de Gaz Métro
Remboursement de taxes

La TPS et la TVQ peuvent vous être partiellement remboursées lors de la construction, de l’achat et de la rénovation d’une habitation. Si vous répondez aux exigences requises, les taux maximums de remboursement peuvent atteindre 36 et 50% pour la TPS et la TVQ respectivement.

Obtenir un prêt pour ses rénovations

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