Pourquoi souscrire une assurance habitation avant de commencer des travaux

Vous en êtes aux premières étapes d’un projet de rénovation pour cet été ? C’est justement le moment clé pour planifier chaque détail… et agir rapidement. Parmi les éléments essentiels à prévoir dès maintenant, il y a la souscription d’une assurance habitation. Si vous n’avez pas encore de police active, n’attendez pas : avec la forte demande estivale, les projets démarrent vite et les entrepreneurs se réservent des semaines à l’avance.

L’entente doit être conclue avant le début des travaux pour que la protection soit en vigueur. En planifiant tôt, vous évitez les retards, les mauvaises surprises… et le risque de devoir repousser votre chantier faute d’être prêt au bon moment.

Pourquoi est-ce si important d’avoir une assurance habitation valide lors des travaux, surtout en pleine saison des rénovations ? C’est ce que nous allons expliquer dans les paragraphes suivants.

Les raisons de souscrire une assurance habitation pendant des travaux de rénovation

Source : Soumission Rénovation

D'abord, parce que les travaux de rénovation occasionnent davantage de situations à risque de causer des dommages à votre bien immobilier. Il y a plus de chances de subir des problèmes de structure, des incendies, des dégâts d'eau et des bris de matériaux. Les chantiers de rénovation comportent divers enjeux de sécurité, donc toutes les parties impliquées doivent être bien protégées dès le début de la réalisation des travaux. 

Assurance habitation pendant les travaux de rénovation : quoi savoir ?

Déjà, il faut s'assurer que la police d'assurance que vous sélectionnez offre une couverture pour les travaux de rénovation. Chaque type de contrat peut inclure des clauses différentes selon la compagnie d'assurance avec laquelle vous faites affaire, les lois du pays où vous habitez et l'étendue de la couverture offerte. 

Vous êtes déjà sous contrat pour une assurance habitation à l'adresse concernée par les rénovations ? Si tel est le cas, veuillez contacter rapidement votre assureur afin de savoir quel type de couverture est offert lors de travaux. Vous pourrez aussi savoir s'il y a des exclusions et des ajouts à faire pour avoir une couverture plus complète.   

Dans l'autre scénario où vous n'avez pas de contrat d'assurance habitation valide en ce moment, cela veut dire que vous devrez contacter les compagnies d'assurance pour voir quels types de polices sont offertes. Vous pouvez comparer les différents contrats disponibles, leurs clauses, les montants à payer et les sommes offertes en guise de couverture en cas de problème.

Quel type de couverture en assurances pour les rénovations ?

Si vous habitez au Canada et plus particulièrement au Québec, vous pouvez contacter votre institution bancaire ou un groupe d'assurances privées afin de comparer les différents produits d'assurance habitation offerts. Vous trouverez certainement une police qui répondra à vos besoins. Lorsque vous parlez à un courtier en assurances, vous devez absolument mentionner que vous prévoyez réaliser des travaux de rénovation, car celui-ci vous aidera à choisir le bon produit offrant une couverture pour ce type de projet.

Pour nos lecteurs qui habitent en France, l'assurance habitation complète Groupama offre une couverture globale à vie. Vous pouvez choisir le niveau de protection qui vous convient, tout en spécifiant  que des travaux sont prévus sur votre demeure.   

Conséquences de la non-déclaration des travaux à votre assureur

Ne pas informer votre assureur de vos travaux de rénovation comporte des risques majeurs. En cas de sinistre, votre indemnisation pourrait être réduite ou même refusée si les rénovations n’ont pas été déclarées. Par exemple, l’assureur pourrait évaluer la valeur de votre maison sur la base de son état avant les travaux, entraînant une compensation insuffisante. De plus, certains ajouts non signalés (comme une piscine ou un foyer) pourraient être complètement exclus de votre couverture. Déclarer vos rénovations vous permet de conserver une protection adaptée à la valeur réelle de votre maison et d’éviter tout litige lors d’un éventuel sinistre.

Travaux: quels sont les dommages pouvant être couverts par une assurance habitation ?

Source : Soumission Rénovation

Un bon contrat d'assurances pour projet de rénovation doit inclure les clauses suivantes : 

• Responsabilité civile pour les blessures et les dommages, en cas de blessure d'une des personnes impliquées sur le chantier, ou en cas de dommages causés par les travaux.

• Dommages à la propriété : il s'agit là de dommages accidentels ayant été causés par les travaux de rénovation, soit les incendies, dégâts d'eau ou problèmes de structure.

• Vol ou perte de matériaux : si la résidence est moins bien sécurisée pendant les travaux, cela peut augmenter les risques de vols (outils, biens personnels). 

• Dommages aux propriétés voisines : il arrive que des travaux réalisés chez un particulier causent des dommages aux résidences voisines. Le contrat d'assurance devrait offrir une couverture en cas de problème de cette nature.

• Couverture pour une résidence inhabitée : dans certains cas, les travaux sont effectués dans une maison qui n'est pas occupée, soit parce que les occupants sont obligés de déménager temporairement ou parce que les travaux ont lieu en vue d'un déménagement éventuel. Assurez-vous que votre assurance couvre ce type de situation. 

Est-ce que les entrepreneurs en rénovation doivent souscrire une assurance ?

Absolument. Si les entrepreneurs avec lesquels vous faites affaire n'ont pas souscrit un contrat d'assurance, vous aurez du mal à obtenir compensation en cas de problème. Au Québec, les entrepreneurs qui ont une licence R.B.Q. bénéficient d'un montant de caution et d'une couverture de responsabilité civile pour de telles situations. En France, les entrepreneurs en rénovation certifiés ont pour obligation de souscrire une assurance (décennale, responsabilité civile professionnelle, dommages-ouvrage).

Bien choisir son entrepreneur et exiger une attestation d’assurance

Le choix de l’entrepreneur est une étape cruciale pour la réussite de vos travaux de rénovation. Avant de signer un contrat, assurez-vous que l’entrepreneur détient une licence valide de la Régie du bâtiment du Québec (RBQ) et possède une assurance responsabilité civile. Cette assurance protège contre les dommages matériels ou corporels pouvant survenir sur le chantier.

De plus, n’hésitez pas à demander une attestation d’assurance récente : c’est votre meilleure garantie en cas de problème. Un entrepreneur sérieux et qualifié n’hésitera jamais à vous fournir ce document. Cela vous protège non seulement en cas de malfaçon, mais aussi en cas de blessures ou de dommages causés à des tiers pendant les travaux.

En conclusion

Lorsque vient le temps de planifier un projet de rénovation pour l’été et d’en calculer le budget, il ne faut surtout pas négliger la police d’assurance. Cette étape doit être intégrée dès le départ, au même titre que la recherche d’un entrepreneur, surtout dans un contexte où les calendriers se remplissent rapidement à l’approche de la haute saison. Attendre à la dernière minute peut ralentir votre projet… ou même compromettre votre date de début.

Une assurance habitation ne devrait jamais être perçue comme optionnelle, car les risques sont trop importants en cas de problème. Prenez le temps de choisir une police adaptée incluant les clauses nécessaires pendant les travaux de rénovation, mais faites-le tôt pour être prêt lorsque votre entrepreneur sera disponible.

Enfin, assurez-vous que tous les acteurs impliqués dans votre projet ont également souscrit une assurance. En planifiant dès maintenant, vous mettez toutes les chances de votre côté pour démarrer vos travaux à temps et profiter pleinement de la saison estivale.

F.A.Q. sur les assurances en cas de problème pendant les travaux de rénovation

Travaux : comment procéder pour une réclamation aux assurances ?

Vous devez contacter votre assureur le plus rapidement possible afin de l'informer de la situation. L'agent avec qui vous êtes en contact pourra vous guider à travers les étapes suivantes. Si vous devez réaliser des travaux d'urgence, gardez toutes vos factures, ainsi que les biens endommagés. Prenez beaucoup de photos et rassemblez tous les documents que vous croyez utiles pour compléter le dossier. Ceux-ci serviront au moment d'évaluer le montant offert en guise de couverture. 

Mon entrepreneur a causé des dommages à ma résidence : que faire ?

Au Québec, vous devez contacter la Régie du bâtiment du Québec pour les informer de la situation. S'ils ont une licence valide, vous aurez des recours contre eux. Ils doivent légalement avoir souscrit une assurance, alors vous pourrez réclamer une indemnisation. L'Office de la protection du consommateur reçoit aussi les plaintes contre les entrepreneurs fautifs. Enfin, si votre entrepreneur est membre d'un ordre professionnel, vous pouvez formuler une plainte à cette organisation. 

En France, il faut tenter de dialoguer avec l'entrepreneur, demander conseil à un médiateur ou envoyer une mise en demeure pour faire valoir ses droits. 

Comment réduire les coûts de son assurance-habitation ?

Tout le monde souhaite réduire ses dépenses mensuelles, et bien des gens auront pour réflexe de souscrire une assurance moins chère. Pourtant, ce n'est pas le domaine où l'on devrait opter pour l'option la moins chère, surtout si l'on réalise des travaux, augmentant ainsi temporairement les risques à la propriété. 

La meilleure technique pour trouver une police d'assurance abordable est de comparer les plans disponibles chez un même assureur, puis chez les différentes enseignes. Veillez à ce que les clauses soient équivalentes. Parlez à un courtier en assurances, car celui-ci saura vous guider vers le plan qui conviendra à votre budget et à vos besoins.