6 conseils utiles pour financer ses rénovations au Québec

Quel que soit l'âge de votre maison, à un moment où à un autre, celle-ci aura besoin d'être rénovée. Mais les rénovations, ça coûte cher, raison pour laquelle les propriétaires retardent souvent ce genre de projet. 

Entre économies personnelles, aides des proches, institutions financières et subventions gouvernementales et municipales, une multitude d’aides financières peuvent vous aider à financer vos rénovations. Voici quelques précisions qui vous permettront de choisir les sources de financement les plus adaptées à votre situation.

Financer un projet de rénovation: aides et programmes dédiés

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1. Le financement de rénovations offert par les municipalités

La plupart des municipalités offrent diverses possibilités de subventions pour alléger le poids financier des projets de rénovation, en particulier quand il s’agit de travaux pour réduire les dépenses énergétiques.

À Montréal, il existe deux programmes de rénovation (la rénovation à la carte et la rénovation résidentielle majeure) qui permettent de rénover, restaurer ou remplacer certaines composantes de la résidence. D'un autre côté, la Ville de Montréal offre un programme de stabilisation des fondations permettant aux propriétaires-occupants de consolider les fondations de leur habitation. D'autres subventions sont disponibles, notamment les programmes d'aide financière pour les logements adaptés pour aînés autonomes et l'adaptation de domicile pour handicapés.

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La Ville de Québec comporte également plusieurs programmes destinés aux habitations, notamment des subventions pour l'installation de dispositifs anti-refoulement résidentiels et la restauration de bâtiments situés dans des secteurs à valeur patrimoniale.

Pour sa part la Ville de Laval offre une subvention destinée à la rénovation et la restauration de bâtiments patrimoniaux. Cette aide équivaut à 40% des coûts admissibles, jusqu’à un montant maximal de 12 500$. D'autres subventions et programmes sont offerts sur le site web de la ville.

Il est intéressant de noter qu'il existe des crédits de taxes foncières qui sont offerts par de nombreuses villes pour certains types de rénovations. Alors, renseignez-vous auprès de votre municipalité pour plus de détails sur les conditions d’admissibilité!

2. Programmes d'aide à la rénovation du gouvernement du Québec

Énergie et Ressources naturelles Québec

• Chauffez vert pour remplacer les systèmes de chauffage à combustible fossile en système à énergie renouvelable (électricité, solaire, éolien, géothermie, thermopompe). La bonne nouvelle est que ce programme a été prolongé jusqu'au 31 mars 2021.
• Rénoclimat pour l’isolation, l’étanchéisation et le remplacement des systèmes mécaniques (chauffe-eau au propane, thermostats électroniques). Le programme Rénoclimat a également été prolongé jusqu'au 31 mars 2021.
• Novoclimat 2.0 pour la construction de maisons neuves à haute performance énergétique par un entrepreneur accrédité par le programme. On estime à 20% les économies d'énergie liées à la construction d'une maison Novoclimat.

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Société d’habitation du Québec

• RénoRégion a été mis en place pour aider les propriétaires-occupants à faible revenu à exécuter des travaux pour corriger les défectuosités majeures dans leur résidence. Cette subvention peut atteindre 95 % du coût des travaux, sans toutefois dépasser les 12 000$.
• Adaptation de domicile pour adapter le domicile à des personnes handicapées. Pour en savoir plus sur ce type de rénovation, consultez nos articles sur la rénovation des maisons pour personnes à mobilité réduite et sur l'adaptation d'une maison pour une personne âgée.

Transition énergétique Québec et Énergir (Gaz Métro)

En collaboration avec Transition énergétique Québec, Énergir offre une subvention pour ses abonnés ayant prévu d'acquérir un appareil à efficacité énergétique supérieure (chaudière à condensation, thermostat électronique programmable, thermostat intelligent).

Outre l'installation d'appareils énergétiques, cette subvention vise également à permettre l’implantation de multiples mesures d'efficacité énergétique dans sa résidence.

Vous songez à rendre votre maison plus écoénergétique? Lisez notre article Les types de crédits et subventions disponibles pour une rénovation écologique afin de tout savoir concernant l'aide financière qui pourrait vous être accordée.

Éconologis

Ce programme d’aide à la rénovation vise essentiellement des familles à revenus modestes et poursuit comme objectif de les aider à effectuer des travaux permettant d’améliorer l’efficacité énergétique de la maison.

Ceux qui en bénéficient de l'expertise d’un conseiller, lequel émet des recommandations concernant les changements à apporter. D’ailleurs, l’installation de thermostats électroniques peut être réalisée sans obliger une quelconque contribution financière de la part de la famille.

Notons que depuis 1999, ce sont 130 000 familles au Québec (locataires ou propriétaires) qui ont pu profiter de ce programme. Précisons que l’admissibilité à celui-ci est évaluée sur la base du revenu familial.  

Remboursement de taxes

La TPS et la TVQ peuvent vous être partiellement remboursées lors de la construction, de l’achat et de la rénovation d’une habitation. Si vous répondez aux exigences requises, les taux maximums de remboursement peuvent atteindre 36 et 50% pour la TPS et la TVQ respectivement.

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3. Financement des établissements bancaires

Les institutions financières sont souvent la première source de financement des rénovations. Elles proposent plusieurs solutions pour obtenir les fonds nécessaires à votre projet.

Cartes de crédit

Votre carte de crédit peut vous aider à payer du matériel, des outils ou encore financer les petits travaux. Cependant, ce moyen de paiement est peu adapté pour les rénovations d’envergure.

De plus, comme le taux d’intérêt est souvent très élevé (proche de 20%), vous aurez plus de difficulté à rembourser les taux d’intérêt. Soyez donc vigilant lorsque vous utilisez des cartes de crédit : réglez votre solde mensuel le plus tôt possible.

Marge de crédit personnelle

Une marge de crédit personnelle est un fond d’au moins 5000$ (en général) qui vous permet plus de flexibilité dans vos dépenses. Vous n’avez alors plus besoin de demander un crédit à chaque fois que vous en avez besoin, votre marge de crédit est disponible en tout temps et son mode de remboursement est très flexible.

Cependant, même s’il est inférieur à celui des cartes de crédit, le taux d’intérêt est variable et s’applique dès que vous retirez l’argent. Évitez donc de considérer ce mode de financement comme une source de revenus sans fin, au risque de vous retrouver criblé de dettes.

Marge de crédit hypothécaire

Selon le même principe que la marge de crédit personnelle, la marge de crédit hypothécaire est garantie par la propriété acquise sous hypothèque. Elle permet d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement à un taux d’intérêt inférieur à celui de la marge de crédit personnelle.

Des frais supplémentaires peuvent toutefois s’appliquer si une évaluation de la propriété est requise par l’institution. Comme pour la marge de crédit personnelle, les remboursements sont flexibles, mais le taux d’intérêt s’applique dès le moment du retrait de l’argent.

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Demander un prêt

Il y a plusieurs façons d’emprunter à une institution financière pour financer ses projets :

• Prêt personnel : C’est un montant fixe qui vous est prêté selon un certain taux d’intérêt plus élevé que celui de la marge de crédit, mais pas immédiatement appliqué. Les remboursements se font généralement par versements réguliers sur une période de 1 à cinq ans.
• Prêt hypothécaire d’acquisition : Lors de l’achat avec prêt hypothécaire d’un logement, vous pouvez ajouter le coût estimé des travaux de rénovation. Cela permet de bénéficier du taux d’intérêt du prêt immobilier qui est souvent meilleur.
• Prêt de refinancement hypothécaire : C’est un prêt avec pour garantie la propriété. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du logement (hypothèque incluse) à faible taux d’intérêt. Une évaluation de l’habitation peut toutefois être requise. Les frais supplémentaires seront à votre charge.
• Refinancement à taux pondéré : Conciliation de l’emprunt pour les travaux avec l’hypothèque du logement. Le taux d’intérêt en sera diminué et vous pourrez emprunter jusqu’à 80% de la valeur du domicile (hypothèque incluse). Le remboursement du prêt et de l’hypothèque se fera alors ensemble. Une évaluation de la propriété peut aussi être requise; les frais de notaires seront à votre charge.

Certaines banques ont aussi mis en place des possibilités de financement liées à un prêt hypothécaire pour ceux qui veulent rendre leur domicile plus écologique, notamment au niveau de la consommation énergétique. Il y a « Habitation verte » de Desjardins, « Hypothèque énergie plus » de BMO, ou encore « Hypothèque énergie » de RBC.

Vous souhaitez en apprendre davantage sur les rénovations écoresponsables? Consultez notre Guide des rénovations écologiques.

4. Économies personnelles

Si vous avez pu économiser assez d’argent, vous pouvez financer la totalité de vos travaux de rénovation vous-même. Dans le cas où il vous manquerait un certain montant, un emprunt ou les autres possibilités de financement qui ont été abordés dans cet article pourront vous aider à compléter la somme nécessaire.

Vous pourrez ainsi diminuer la somme à emprunter et vos frais d’intérêts. Attention toutefois à ne pas dilapider toutes vos économies, au risque de vous retrouver sans fonds de secours en cas d’urgence.

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5. Aide de la part de proches

Vos proches peuvent aussi être une source de financement sous forme de prêt et plus rarement de don. Bien que pour certains cela puisse paraître plus simple et plus rapide que de faire affaire avec des institutions financières, cette solution pourrait vite se compliquer et mettre en péril vos relations.

Veillez à toujours mettre par écrit les modalités du prêt ou du don (somme prêtée ou donnée, modalités de remboursement, taux d’intérêt, etc.) en présence de témoins ou d’un notaire pour des sommes importantes.

6. Faire une entente de paiement avec son entrepreneur

Il est aussi possible de conclure une entente de paiement avec certains entrepreneurs pour financer ses rénovations. Selon les modalités du contrat, vous pourriez même profiter d’un paiement différé sur plusieurs mois sans intérêt. Lorsque vous serez à l’étape de recherche d’entrepreneur, n’hésitez pas à leur demander s’ils pratiquent ce genre d’entente.